Assurance de Prêt : comment êtes-vous couvert en cas de maladie longue durée ?
Assurance de Prêt : comment êtes-vous couvert en cas de maladie longue durée ?
Lorsque vous êtes confronté à une maladie de longue durée, l’assurance de prêt immobilier peut se révéler précieuse. Elle offre une flexibilité immobilière qui vous permet d’ajuster vos garanties en fonction de vos besoins, couvrant partiellement ou intégralement le remboursement de votre prêt, en fonction de la quotité que vous choisissez. De plus, elle vous donne accès à la convention AERAS.
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, une assurance emprunteur est généralement obligatoire. Elle protège l’organisme prêteur en cas d’incapacité de remboursement de votre part. Cependant, si vous souffrez d’une maladie de longue durée, les risques de non-paiement sont plus élevés, ce qui peut entraîner des exclusions de garanties ou des surprimes.
La loi Lemoine de 2022 a apporté un changement significatif en permettant aux emprunteurs de résilier leur contrat d’assurance à tout moment, quel que soit leur état de santé. Cette mesure vise à vous offrir la possibilité de trouver une offre avec de meilleures garanties ou de réduire le taux annuel effectif d’assurance (TAEA). Si vous avez des soins médicaux ou des problèmes de santé, vous pouvez également demander à bénéficier de la convention AERAS pour faciliter l’obtention de votre assurance emprunteur.
Les caractéristiques de la Maladie Longue Durée
Les affections de longue durée (ALD) regroupent des maladies graves ou chroniques qui ont nécessité un traitement continu de plus de 6 mois. Pour obtenir le statut ALD, le patient commence par consulter son médecin traitant et, le cas échéant, des spécialistes qui le suivent.
Deux critères sont pris en compte pour être classé en ALD :
- Le montant du traitement.
- La durée de prise en charge, qui doit être supérieure à 6 mois.
Ensuite, le souscripteur envoie une demande au médecin-conseil de l’Assurance maladie pour faire valider la prise en charge.
Les ALD sont classées en trois catégories :
- Les affections « exonérantes » ou ALD 30, au nombre de 30, bénéficient d’une prise en charge complète. Cependant, certains frais comme les dépassements d’honoraires, la participation forfaitaire obligatoire d’un euro et le forfait hospitalier ne sont pas inclus. Parmi ces affections figurent l’AVC et le diabète de types 1 et 2.
- Les pathologies « hors liste » sont des affections graves, évolutives ou pouvant entraîner une invalidité, comme les ulcères persistants ou récidivants. Elles sont également remboursées intégralement.
- Les ALD non exonérantes englobent des maladies nécessitant des soins réguliers pendant plus de 6 mois, ainsi que des affections nécessitant un arrêt de travail.
Comment obtenir une assurance de prêt avec une Affection de Longue Durée (ALD) ?
Le processus de certification d’une Affection de Longue Durée (ALD) peut paraître complexe, mais il est essentiel pour obtenir une assurance de prêt immobilier adaptée à votre situation. Tout commence par une consultation avec votre médecin de référence, qui établira un plan de traitement en collaboration avec d’autres spécialistes et vous-même.
Une fois le dossier médical complet, il sera transmis au médecin-conseil de votre Caisse Primaire d’Assurance Maladie (CPAM). Ce médecin évaluera la demande de reconnaissance de l’ALD et décidera de l’accepter ou de la refuser.
En fonction de la nature de votre situation médicale et du projet que vous souhaitez financer, votre contrat d’assurance intégrera des garanties spécifiques telles que :
- La Garantie Décès (DC)
- La Garantie Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- La Garantie Incapacité temporaire de travail (ITT)
- La Garantie Invalidité permanente totale (IPT)
- La Garantie Invalidité permanente et partielle (IPP).
Ces garanties vous offrent une protection financière en cas de problème de santé.
Pour souscrire une assurance de prêt immobilier avec une ALD, suivez ces étapes. Tout d’abord, utilisez un comparateur en ligne pour trouver une offre d’assurance adaptée à votre situation.
Ensuite, remplissez un questionnaire médical pour évaluer le coût et les modalités de remboursement. En fonction de vos réponses et des documents justificatifs requis, l’assureur prendra une décision concernant votre couverture.
Enfin, une fois acceptée, l’assureur vous délivrera un certificat d’adhésion, confirmant votre couverture.